「そろそろ資産運用を始めた方がいいのかな」と思ったとき、多くの人がまず商品選びから入ります。どの投資信託がいいか、新NISAはどう使うか。でも、その前に確認しておくべき数字が5つあります。今日は、私自身も投資を始める前に整理した、この5つのチェックポイントをお話しします。
なぜ商品選びより先に数字を見るべきか
投資の成果は、選んだ商品の良し悪しだけで決まるわけではありません。むしろ、家計の土台が整っていないまま始めると、値下がりしたタイミングで生活費のために売却せざるを得なくなったり、そもそも投資に回すお金がなかったりします。商品選びは、この5つの数字を確認したあとの話です。
チェックすべき5つの数字
1. 生活防衛資金は何か月分あるか
毎月の生活費の3〜6か月分が、普通預金などすぐ引き出せる形で確保できているかを確認します。会社員なら3か月程度、自営業やフリーランス、収入が不安定な場合は6か月以上を目安にする方が安心です。ここが不十分なまま投資を始めると、緊急時に投資資産を取り崩すことになりかねません。
2. 毎月の余剰資金はいくらか
収入から支出を引いて、実際に投資に回せる金額を数字で出します。「なんとなく余りそうだから」ではなく、直近3か月の家計簿やクレジットカード明細から実額を確認することをおすすめします。ボーナスなど不定期収入を計算に入れすぎないことも大切です。
3. 負債の金利は何%か
住宅ローン、車のローン、奨学金などがあれば、その金利を確認します。金利が3%を超えるような負債がある場合、投資で期待できるリターンより返済を優先した方が、確実に家計にプラスになることが多いです。逆に住宅ローンのように金利が低い負債であれば、返済を急がず投資と並行する選択も成り立ちます。
4. 緊急時にすぐ動かせる資産はどれだけあるか
生活防衛資金とは別に、数年内に使う予定があるお金(教育費、車の買い替え費用など)がどれだけあるかを確認します。これらは投資に回さず、元本保証型の商品や預金で持っておく方が安全です。
5. 目標までの年数は何年か
何のために、いつまでに、いくら必要かを整理します。年数が短ければ値動きの大きい商品は避けた方がよく、年数が長ければ多少のリスクを取る余地が生まれます。この年数を意識しないまま商品を選ぶと、必要なタイミングで値下がりしているというミスマッチが起こりやすくなります。
数字が整っていない場合はどうするか
5つのうち、いくつか整っていない項目があっても問題ありません。大切なのは、整っていない項目を認識した上で優先順位をつけることです。たとえば生活防衛資金が不足しているなら、まずそこを埋めることを優先し、投資は少額から始めるか、いったん保留するという判断も十分に合理的です。
私自身も、パートを辞めたタイミングでこの5つを見直し、生活防衛資金が想定より少ないことに気づきました。結果として、最初は少額の毎月分配型ファンド1本から始め、生活防衛資金を積み増しながら並行して新NISAの検討を進めるという形にしました。
数字を見る頻度について
一度確認したら終わりではなく、収入や支出、家族構成の変化があったタイミングで見直すことをおすすめします。特にパートを辞める、転職する、子どもの進学が決まるといった変化があったときは、5つの数字すべてが変わっている可能性があります。
まとめ
- 資産運用は商品選びの前に、家計の土台となる5つの数字を確認することが大切
- 生活防衛資金(3〜6か月分)、毎月の余剰資金、負債の金利、緊急時に動かせる資産、目標までの年数の5つ
- すべてが整っていなくても、優先順位をつけて進めれば問題ない
- 収入や家族構成に変化があったタイミングで、5つの数字を見直す
※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の投資助言ではありません。投資には元本割れのリスクが伴います。最終的な判断はご自身の責任で行ってください。
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