「老後2000万円問題」という言葉を、一度は耳にしたことがあると思います。この数字だけが独り歩きして、「とりあえず2000万円を貯めなきゃ」と漠然とした不安を抱えている方も多いのではないでしょうか。今日は、この数字の出どころを整理した上で、自分自身のゴール金額をどう計算すればいいかをお話しします。
「老後2000万円」はどこから来た数字か
この数字は、2019年に金融庁の審議会がまとめた報告書の中で示された試算がもとになっています。夫65歳以上・妻60歳以上の無職世帯というモデルケースで、毎月の年金収入と支出の差額が、老後30年間でおよそ2000万円になる、という平均的な試算です。
つまりこの2000万円は、特定のモデル世帯における平均値であり、すべての人に当てはまる目標額ではありません。世帯構成、住居費の有無(持ち家か賃貸か)、年金の受給見込み額、老後の生活スタイルによって、実際に必要な金額は大きく変わります。
平均値ではなく自分の数字を出す理由
平均値をそのまま自分の目標にしてしまうと、次のような問題が起こります。
- 持ち家でローンを完済している人と、老後も家賃を払い続ける人とでは、必要な金額が大きく異なる
- 年金の受給見込み額は、加入期間や納付額によって人それぞれ違う
- 老後にどんな生活を送りたいか(旅行を楽しみたい、質素に暮らしたいなど)によっても必要額は変わる
平均値に不安を感じるより、自分の状況に基づいた数字を出す方が、具体的な行動につながります。
自分のゴール金額を出す3つのステップ
ステップ1:老後の年金受給見込み額を確認する
「ねんきん定期便」や日本年金機構の「ねんきんネット」で、将来受け取れる年金の見込み額を確認します。会社員か自営業か、加入期間によって金額は大きく変わります。
ステップ2:老後の生活費を見積もる
現在の生活費をベースに、老後に減る支出(通勤費、教育費など)と増える支出(医療費、趣味の時間が増えることによる支出など)を加味して見積もります。総務省の家計調査などの平均データを参考にしつつ、自分の暮らし方に合わせて調整します。
ステップ3:年金と生活費の差額に、老後の年数を掛ける
毎月の生活費から年金受給見込み額を引いた差額に、老後の想定年数(たとえば65歳から90歳まで25年など)を掛け合わせることで、自分に必要な老後資金の目安が出ます。
数字が大きく出ても焦らなくていい理由
この計算をすると、人によっては2000万円より大きな数字が出ることもあります。ただし、これは「今すぐ全額を貯めなければならない」という意味ではありません。新NISAやiDeCoなどを使って時間をかけて準備する前提の数字であり、退職金や今後の収入の伸びも考慮に入れていない段階の試算です。まずは自分の数字を知ることが第一歩であり、そこから逆算して、毎月いくら積み立てればいいかを考えていく流れになります。
まとめ
- 「老後2000万円」は特定のモデル世帯における平均的な試算であり、万人に当てはまる目標額ではない
- 持ち家か賃貸か、年金の受給見込み額、老後の生活スタイルによって必要な金額は人それぞれ異なる
- 年金見込み額の確認→生活費の見積もり→差額×老後年数、という3ステップで自分の数字を出せる
- 数字が大きく出ても、時間をかけて準備する前提のものなので焦る必要はない
※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の資産形成の助言ではありません。年金の見込み額や必要な老後資金は個人の状況により異なります。最終的な判断はご自身の責任で行ってください。
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